投資を始めたいと思ったとき、多くの人がまず悩むのは、「何に投資すればいいのか？」ではないでしょうか。株式？投資信託？NISA？積立？いろいろと情報を調べれば調べるほど選択肢が増えて、かえって迷ってしまう人も少なくありません。
しかし実は、投資で結果を出している人ほど、「何に投資するか」の前に、ある重要な準備をしています。それが――お金の仕分けです。
手元にあるお金を目的ごとに分けずに投資を始めてしまうと、
・急にお金が必要になり、損をしたまま売却してしまう
・値動きが気になって不安になり、長く続けられない
・本来取るべきリスク以上の運用をしてしまう
といった失敗につながりやすくなります。投資を始める前に、まずやるべきことがあります。それは「お金の仕分け」です。なんとなく余ったお金を投資に回すのではなく、目的ごとに分けることで、リスクを抑えながら効率よく資産を増やすことができます。
逆に、最初にしっかり仕分けができていれば、
・生活費に不安を感じることなく投資できる
・相場の上下に振り回されにくくなる
・長期的に安定して資産を増やせる
という状態を作ることができます。では具体的に、どのようにお金を仕分ければいいのでしょうか？
その基準になるのが、「守備資金」「予定資金」「成長資金」という3つの考え方です。
守備資金（必要な時すぐに使うお金）
必要なときにすぐ引き出せるお金、これはいわゆる「生活防衛資金」です。急な出費やトラブルに備えるためのお金が該当します。
目安としては、生活費の3～6ヶ月分が相当します。
お金は、すぐに引き出せるように普通預金などに確保しておきます。ここは増やすことよりも、「いつでも使えること」が最優先で、投資には回さないのが基本です。
予定資金（近い将来使う時がくるお金）
元本が減らないことを重視するお金です。近い将来使う予定があるお金は、リスクを取るべきではありません。例えば、数年以内に使う教育資金や車の購入資金、引っ越し費用、持ち家の修繕費などが該当します。
こういったお金は、「安全性」を最優先にします。手段は、普通預金でも良いですが、そこまで換金性を求めない用途のため、定期預金や個人向け国債など、満期まで保有していれば元本割れしない商品で確保しておくと利息のメリットがプラスされます。
成長資金（増やすためのお金）
しばらく使う予定がなく、将来に向けて増やすお金です。ここで初めて「投資」の出番になります。10年以上使わないお金、老後資金、長期的な資産形成用の余剰資金といったお金は、多少の値動きを受け入れながら、積極的に増やしていくためのお金です。例えば、投資信託、株式投資など長期・分散・積立で投資することが考えられます。
余剰資金の捻出方法については、こちらの記事もご参照ください。→投資に使える資金が少ない時にピッタリ！無理しない投資資金作りの第一ステップ
まとめ
最後にやることはこの3つだけです。
・「守備資金」を生活費6ヶ月分、すぐに引き出せる普通預金で確保する
・「予定資金」は、使う時期に合わせて定期預金や個人向け国債で安全に管理する
・そして、残ったお金だけを「成長資金」として投資へ回す
この3ステップで、お金の不安は大きく減らせます。
＜番外編＞
労働収入が継続的に見込まれる方は、守備資金と予定資金について今後の労働収入をあてにして、多少リスクをとってでも今すぐ成長資金に回すお金へを大きくしたいと考えることもあるでしょう。
しかし、その場合、事前にどのくらい自分がリスクを負っているか理解した上で行動し、不測の事態に柔軟に対処できるように、あらかじめ保有資産の取り崩し方を決めておくなどリスク低減策は合わせて考えておくべきです。
